Garantir financièrement vos vieux jours jusqu’à votre décès est primordial, et c’est le but du Plan d’épargne retraite PER. Ce placement auquel vous pouvez souscrire librement et sans contrainte vous verse des rentes viagères au moment où vous quittez définitivement la vie active. Prévoyez de les simuler et de les sécuriser pour en profiter sereinement, le moment venu.
Analysez avant tout la qualité de votre capitalisation
Les sommes que vous versez dans un PER sont augmentées des intérêts servis par les différents supports qui sont des placements financiers. Les performances de votre contrat dépendent en effet des rendements de chacun des supports constituant votre portefeuille. Il peut s'agir de fonds en euros (adossés à des obligations) et d’unités de compte (reposant sur des actions).
Votre assureur se charge des opérations d’arbitrage si vous lui confiez la gestion de votre contrat. Vous bénéficiez alors de la gestion sous mandat ou de la gestion pilotée à horizon. En revanche, vous pouvez sortir de cette prise en charge et planifier vous-même vos arbitrages : cette option requiert une connaissance suffisante du fonctionnement des marchés financiers et elle est plutôt réservée aux épargnants avertis.
Votre assureur communique, à votre demande, l’état de votre capitalisation. C’est sur cette base que vous allez déterminer votre stratégie par rapport à vos objectifs de rente et si vous devez corriger ou maintenir le montant et la fréquence de vos versements.
Conversion des sommes d’argent investies en rentes viagères
Plusieurs paramètres interviennent dans le calcul de votre rente viagère. Il est question de considérer bien entendu le montant des sommes que vous avez investies, augmentées des plus-values. Le calcul tient aussi compte de votre espérance de vie au départ à la retraite, la table de mortalité, de même que de la période à laquelle vous commencez à percevoir les rentes. Par exemple, si vous demandez à en jouir à l’âge légal autorisé, ou si vous différez votre passage à la retraite.
Le montant des rentes viagères est aussi fonction de la nature même des rentes. Il en existe en effet plusieurs, que voici :
- la rente viagère simple
- la rente viagère réversible : un taux de réversion est défini afin de permettre au bénéficiaire de jouir de la rente selon les conditions prévues à votre décès
- la rente avec annuités garanties : vous percevez un montant de rentes garanties pendant une période préalablement fixée
- la rente par paliers : il est question de rente progressive ou de rente dégressive, selon votre choix et par rapport à une certaine période jusqu’en fin d’espérance de vie
- la rente dépendance : elle est versée pour couvrir une perte d’autonomie au départ à la retraite. Dans certains cas, la rente n’est versée que si vous êtes en situation de dépendance totale
Sécuriser les sommes capitalisées avec des fonds garantis
La sécurisation des sommes capitalisées est de rigueur au fur et à mesure de l’approche du départ à la retraite. C’est pourquoi, celles-ci seront placées sur des fonds garantis tels que les obligations qui constituent les fonds en euros des PER.
Le PER permet aussi une sortie en capital
N’oublions pas que, parmi les avantages mise en avant du PER s’inscrit l’option de sortie 100% en capital. Vous disposez librement de la somme débloquée (de manière partielle ou totale), pour financer votre résidence principale ou pour tout autre projet de votre choix. Rappelons qu’avec les anciens contrats, la sortie en capital au départ à la retraite n’est autorisée que pour financer cette acquisition immobilière. Cette option figure désormais parmi les conditions de déblocage anticipé.
Si la sortie en capital peut être partielle ou totale, elle peut aussi être combinée avec une sortie en rentes viagères. C’est cette flexibilité qui fait partie des attractivités du PER à la suite du vote de la loi PACTE.
