Épargner pour ses vieux jours est déterminant, et c’est maintenant qu’il faut s’y prendre afin de garantir les meilleures rentes viagères possibles. Le Plan d'épargne retraite (PER), en pleine expansion en France, permet de se constituer un capital pour la retraite en profitant de multiples avantages. Par exemple la flexibilité en termes de modalité de sortie (en rente ou en capital à terme, et suivant certaines conditions exceptionnelles avant terme). Citons aussi les atouts d’ordre fiscal.
Lancé en octobre 2019, le PER gagne aujourd’hui en popularité et une large gamme de produits sont proposés sur le marché. Il s’agit notamment des PER individuels (65%), tandis que les PER collectifs et les PER catégoriels entament leur ouverture progressive aux épargnants.
Choisir le PER le plus adapté à son profil d’épargnant et à ses objectifs est donc déterminant. Cet article vous propose un comparatif complet en fonction de plusieurs critères clés.
Les supports d’investissement
En quoi les supports d’investissement sont-ils importants dans un placement pour la retraite ? L’argent que vous injectez dans votre plan ne devient pas une épargne dormante, car elle est répartie sur différents types d’actifs, générant différents rendements.
Il est donc important de vous renseigner sur la nature de ces supports, notamment ceux des unités de compte (UC). Les PER qui proposent une large gamme d’UC sont avantageux pour ceux souhaitant bénéficier de la gestion libre, c’est-à-dire de la prise en main eux-mêmes de leur arbitrage.
Rappelons ce qui suit :
- les UC investissent en actions, obligations et autres produits financiers, offrant un potentiel de rendement élevé. La contrepartie : un niveau de risque accru
- les fonds en euro, qui constituent l’autre poche des supports du PER, garantissent le capital en plus d’un rendement stable mais faible.
Les frais prélevés
Les frais sont prélevés sur votre argent sur un PER. Ils représentent, d’une manière générale, la rémunération et la commission de l’assureur pour la gestion et la fructification de votre épargne jusqu’à votre départ à la retraite.
Il existe plusieurs types de frais : les frais d’adhésion et sur versement, les frais de gestion annuelle, les frais sur arbitrage ainsi que les frais d’arrérages.
Par conséquent, comparez attentivement les frais qui vous seront ponctionnés, car ce paramètre peut impacter significativement la performance de votre épargne.
Le mode de gestion
Renseignez-vous également sur les différents modes de gestion proposés par le PER auquel vous allez souscrire. Pour l’ensemble des plans, deux modes de gestion sont proposés :
- la gestion pilotée qui est celle par défaut. L’assureur gère votre PER en totalité : choix des supports, réaménagement du portefeuille en fonction de l’évolution des marchés et des conjonctures économiques. Les frais de gestion sont alors plus ou moins élevés
- la gestion libre qui est activée sur votre demande expresse. Dans ce cas, vous vous chargez du choix des supports d’investissement sur lesquels vous répartissez votre épargne. Si vous optez pour ce mode de gestion, n'hésitez pas à vous faire conseiller par un expert pour optimiser votre stratégie et obtenir les meilleurs rendements en adéquation avec votre profil de risque.
Les différents types de rentes
Chaque épargnant se distingue par ses propres objectifs. Si certains privilégient avant tout leur propre confort financier à la retraite, d’autres prennent en considération la protection de leur conjoint ou de leurs enfants. C’est pourquoi, en fonction des objectifs de chacun, il est important de se renseigner à l’avance sur les différents types de rente disponibles.
À titre informatif et parmi celles-ci : la rente viagère classique, la rente avec annuités garanties, la rente par paliers, la rente réversible et la rente avec option dépendance. Citons aussi la garantie décès.
